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調研文章:保險合同調研
作者:辦公室  發布時間:2015-07-15 08:36:10 打印 字號: | |
  民三庭保險合同糾紛案件調研

  一、案件受理基本情況

  民三庭自2011年1月-2015年5月,保險合同案件收案124件,結案114件。其中,財產保險合同類案件最多,已審結95件,其中判決81件,撤訴13件,調解19件,移送1件,未結10件。

  二、保險合同糾紛案件分析

  近幾年,我國保險業快速發展,服務領域不斷拓寬。保險案件也隨之逐年增多,主要涉及人身保險合同糾紛和財產保險合同糾紛,其中民三庭財產保險合同糾紛較多。

  1、人身保險合同

  在人身保險合同糾紛案件審理中,下列案件類型比較普遍(1)在訴訟前,投保人一般先向保監會進行投訴,經保監會協調處理在退保費方面不是全額退款,導致當事人不滿訴至法院。(2)投保人請求合同無效或可撤銷的事由的證據都難以舉證,無法支持原告訴訟,這樣增加了雙方當事人之間的矛盾。

  2、機動車保險合同

  由于汽車數量猛增,交通路況復雜,機動車駕駛人與非機動車駕駛人、行人漠視交通規則等因素,交通事故頻發,在機動車保險合同糾紛案件中,涉及(1)被保險機動車發生交通事故后,保險公司拒賠后,投保人訴至法院要求保險公司理賠。此類案件保險公司只認可實際車輛損失,對發生事故的其他必要支出不予理賠。(2)對于免責條款,多數投保人都認為保險公司沒有盡到明確告知義務,而保險公司只認為在保險條款中用加黑加粗的字體標出,已盡到明確告知義務。而在實賤中,投保人一般不會仔細閱讀保險條款,對此發生的糾紛不在少數,有時保險公司為了攬業務,也未盡到告知義務,產生糾紛訴到法院。

  三、在審判實踐中所涉及的保險合同糾紛熱點問題

  1、審判標準不統一

  審理保險合同糾紛案件的法律依據是《保險法》及《關于審理保險合同糾紛案件若干問題的意見》,但保險法是公法是監管保險公司的同時它又有部分條款涉及私法。保險合同立法滯后于保險實踐,對于保險合同的條款解釋、舉證責任分配等問題的認定標準上不一樣,同案各地不同判,甚至同一地區不同法院之間的判決標準不同。

  2、由于保險法將保險人未履行免責條款明確說明義務的法律后果設定為該條款不發生法律效力,而保險人在明確說明義務上的做法一直不是很規范,投保人往往援引該條款作為對抗保險人的主要理由。在審判實踐中如何判斷保險人履行了明確的說明義務,成為影響案件審判結果的決定性因素。由于保險法和司法解釋未明確界定,因此司法實踐中存在很大爭議。

  3、上下級法官對案件理解上的分歧和處理上的差異,導致案件改判發回重審。

  2013年1月1日至2015年6月20日,民三庭上訴案件22件,中院改判案件4件,發回重審2件。原告董紅印與被告中國人民財產保險股份有限公司呼和浩特市分公司保險合同糾紛一案,我院作出(2014)新商初字第105號民事判決,判決被告賠償原告修理費38758元。保險公司上訴中院后,改判駁回原告訴訟請求。中院認為“碰撞”指與外界發生碰撞,認為我院是擴大了對碰撞的理解。承辦人認為“碰撞”有外界,也有自身,本案中投保的是吊車,該車氣缸斷裂致使車斗砸了本車,這也是一種碰撞,故應當作出有利于投保人的解釋,支持原告訴請。原告呼和浩特市欣泰運輸有限責任公司訴華安財產保險股份有限公司內蒙古分公司責任保險合同糾紛一案,保險公司上訴后,改判駁回訴訟請求。“套牌車”有好幾種情形,兩級法院理解不一,造成改判。

  4、現實中,保險公司對于賠償數額超過10萬元的案件,都不愿調解,寧可由法院作出判決,導致調解撤訴案件呈下降趨勢。

  四、意見和建議

  1、加強法制宣傳教育,弘揚法治精神。政府部門要加強對保險行業的監督和管理。建立健全法律監督機構,保證整個行業間有序進行,盡可能的保證消費者的權益不受到侵害。

  2、完善法律法規。隨著改革開放的腳步,經濟高速發展,保險行業在長期高速的發展過程中,積壓的矛盾和弊病正在逐步顯現。如保險信息披露制度不規范,監管機構的監督體質不完善,保險行業自律組織發展緩慢等問題。應加強規范保險從業人員職業道德規定,明確告知投保人保險內容等,才能減少此類矛盾的發生。

  3、加強對審判人員的業務學習,中院應經常組織基層院法官進行交流,把審理中發現各院把握尺度不一的案件拿出來,一起辯理,把發現問題及時溝通解決,可以提升保險案件審判水平,減少案件改發。

                                         民 三 庭   烏日娜

                                       二0一五年六月二十五日
責任編輯:辦公室
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